Dokumenty wymagane do kredytu hipotecznego w Hiszpanii

Maksymalna kwota kredytu zależy od rezydencji podatkowej. Rezydenci podatkowi (przebywający w Hiszpanii powyżej 183 dni w roku) oraz obywatele hiszpańscy mogą uzyskać kredyt do 80% wartości netto nieruchomości. Dla nierezydentów maksymalna wartość kredytu wynosi 60-70%.

Tak, obywatele Polski mają pełne prawo do ubiegania się o kredyt hipoteczny w Hiszpanii. Jest to możliwe dzięki przynależności Polski do Unii Europejskiej, która gwarantuje swobodny przepływ kapitału pomiędzy państwami członkowskimi. Oznacza to, że polscy obywatele mogą korzystać z tych samych praw, co obywatele Hiszpanii, w tym z możliwości zakupu nieruchomości w Hiszpaniii i ubiegania się o kredyt hipoteczny na tych samych warunkach.

Najczęściej banki udzielają kredytu hipotecznego w Euro (€), co jest korzystne dla osób planujących wynajem nieruchomości. Możliwe jest także zaciągnięcie kredytu w innych walutach, takich jak funt szterling czy korona szwedzka, jednak takie rozwiązanie wiąże się z wyższymi kosztami obsługi.

Oprocentowanie kredytów hipotecznych w Hiszpanii obecnie waha się od 3,25% do 4,45%, jednakże może się ono różnić w zależności od wielu czynników, takich jak zdolność kredytowa klienta, wysokość wkładu własnego, a także specyficzne warunki oferty danego banku. 

Warto pamiętać, że oprocentowanie kredytu wpływa bezpośrednio na wysokość miesięcznych rat, dlatego przed podjęciem decyzji warto porównać oferty kilku banków. Niekiedy różnice w oprocentowaniu mogą być znaczące, co w dłuższej perspektywie przekłada się na dużą oszczędność. Z tego powodu zaleca się skorzystanie z usług doradcy finansowego, który pomoże znaleźć najkorzystniejsze warunki finansowania dostosowane do indywidualnych potrzeb klienta.

Wymagany wkład własny przy kredycie hipotecznym w Hiszpanii wynosi zazwyczaj 20% wartości nieruchomości dla rezydentów oraz od 30% do 40% dla nierezydentów. Dodatkowo, należy uwzględnić także dodatkowe koszty transakcyjne, które wynoszą około 13% wartości nieruchomości. Te koszty obejmują podatki, opłaty notarialne oraz inne związane z zakupem.

Hiszpańskie banki zazwyczaj wymagają, aby miesięczne raty kredytu hipotecznego nie przekraczały 30-35% dochodu netto kredytobiorcy. Oznacza to, że jeśli Twój miesięczny dochód netto wynosi 3000 euro, maksymalna spłata kredytu, którą bank uzna za akceptowalną, wyniesie około 1050 euro. Banki analizują także inne zobowiązania finansowe kredytobiorcy, takie jak inne kredyty, leasingi czy stałe opłaty, które mogą wpływać na Twoją zdolność kredytową.

Maksymalny okres spłaty kredytu hipotecznego w Hiszpanii wynosi zazwyczaj 30 lat, jednak w przypadku cudzoziemców okres ten może być ograniczony do 25 lat. Ograniczenie to wynika z polityki banków, które mogą obawiać się większego ryzyka związanego z kredytobiorcami spoza Hiszpanii. Co więcej, kredyt hipoteczny musi zostać spłacony przed ukończeniem 75 roku życia kredytobiorcy, co oznacza, że starsze osoby mogą mieć krótszy okres kredytowania dostępny.

Większość banków w Hiszpanii wymaga, aby ostateczna spłata kredytu hipotecznego została dokonana w całości przed ukończeniem 75 roku życia. Jeśli więc masz 65 lat i chcesz otrzymać pożyczkę na 25 lat, prawdopodobnie masz niewielkie szanse na jej otrzymanie. Jednak na pewno można otrzymać kredyt na 10 lat.

W Hiszpanii od złożenia wniosku do wydania decyzji kredytowej mija zwykle od 10 do 14 dni. Nieruchomości, którymi jesteśmy zainteresowani, zostały wycenione przez urzędników reprezentujących niezależne firmy lub banki. Należy pamiętać, że koszt tej usługi pokrywa osoba ubiegająca się o pożyczkę. Koszt wynosi zwykle od 300 do 600 euro lub więcej (w przypadku ekskluzywnych nieruchomości).

W odróżnieniu od Polski umowy pożyczki w Hiszpanii podpisuje notariusz w dniu podpisania notarialnie poświadczonej umowy sprzedaży nieruchomości, podpisuje się także umowę kredytu z urzędnikiem banku, który jest w tym celu upoważniony do stawienia się u notariusza.

Kupując nieruchomość na rynku pierwotnym do ceny zakupu nieruchomości należy doliczyć około 13% wartości nieruchomości. Na ten procent składa się: 

• hiszpański VAT w wysokości 10% wartości nieruchomości,
• podatek lokalny – w zależności od regionu wynosi on od 1,2% do 2%
• koszty podatkowe (notariusz, wpis do rejestru) około 1,5% wartości nieruchomości

Za zakup nieruchomości w Hiszpanii możesz zapłacić w następujących formach:

• Środki własne: Najprostszą formą jest zapłata całości kwoty z własnych oszczędności, co może obejmować przelew bankowy lub czek bankierski.
• Kredyt hipoteczny: Możesz sfinansować zakup przy pomocy kredytu hipotecznego, który możesz uzyskać zarówno w Polsce, jak i w Hiszpanii. Banki hiszpańskie zwykle oferują kredyty do 70% wartości nieruchomości​​.
• Czek bankierski: Jest to preferowana forma płatności przy podpisywaniu aktu notarialnego. Bank wystawia odpowiedni czek z twojego konta, a notariusz zwykle wymaga tej formy płatności przy finalizacji zakupu​.
• Przelew bankowy: W niektórych przypadkach możliwy jest również przelew bankowy, jednak czek bankierski jest bardziej powszechnie akceptowaną formą podczas transakcji.